當你想借錢、申請私人貸款、按揭甚至辦信用卡時，銀行或財務公司常說要「查TU」、「睇信貸評級」，到底這些是甚麼意思？如果信貸報告差應如何洗底？「易貸方」為您解答有關信貸評級（TU）的相關疑問！
一、什麼是信貸評級？
信貸評級（Credit Rating）是根據個人過往的信貸行為，由信貸資料機構（如香港的環聯 TransUnion）根據一系列因素評估其信用狀況而產生的評級系統。這項評級反映了該名人士在借貸方面的信用風險，亦是銀行、財務機構在審批貸款、信用卡、按揭等信貸產品時的重要參考指標。
申請信用卡、私人貸款或按揭貸款時，銀行或貸款機構都會向環聯索取該申請人的信貸報告（Credit Report），當中包括其信貸評分（Credit Score）及對應的信貸評級，以評估其還款能力與信貸風險。
二、信貸報告（TU）評分一覽表
信貸評分總共分為10級，分數由1,000-4,000分不等，由A至J排列，A為最高的信貸評級，而J則是最差的級別，有關信貸評分的詳情可參閱下表。
| 信貸評分 | 信貸評分分數範圍 | 信貸(TU)評級 |
| A | 3526-4000 | 優良 |
| B | 3417-3525 | 良好 |
| C | 3240-3416 | 良好 |
| D | 3214-3239 | 一般 |
| E | 3143-3213 | 一般 |
| F | 3088-3142 | 一般 |
| G | 2990-3087 | 欠佳 |
| H | 2868-2989 | 欠佳 |
| I | 1820-2867 | 瀕臨破產 |
| J | 1000-1819 | 瀕臨破產 |
三、信貸報告TU包含哪些資料？
1. 個人基本資料
報告列載的個人身份識別資料包括：
- 中文及英文名
- 香港身份證號碼
- 出生日期
- 通訊地址及曾登記地址紀錄
- 聯絡電話
2. 信貸賬戶紀錄
此部分涵蓋與信用產品相關的詳細資訊，如：
- 信用卡、私人貸款、按揭等賬戶的開立情況
- 每個信貸賬戶的信貸額度、使用金額及結餘
- 每月還款記錄，包括是否曾出現逾期或未償還情況
3. 公眾紀錄
反映申請人是否涉及下列法律或財務糾紛：
- 破產申請或清盤紀錄
- 法庭發出的債務追討命令
- 強制執行或扣押財產的法律行動
4. 查詢紀錄
顯示於過去兩年內，曾有金融機構或環聯會員查閱此份信貸報告的記錄。這有助評估短期內申請人是否頻繁尋求信貸服務，從而間接反映財務壓力。
5. 信貸評分與等級
報告會列出一個信貸分數（Credit Score），並對應一個信貸等級（由A至J），用作概括反映申請人整體信貸風險狀況，是金融機構批核信貸的重要依據之一。
四、信貸記錄是什麼？
信貸記錄是指你過去借錢和還錢的紀錄，例如用信用卡、申請私人貸款或按揭時的還款情況。這些資料會由信貸機構（例如環聯 TransUnion）整理和保存，供銀行、財務公司等金融機構於審批信貸產品時作為參考依據。
如果你的信貸記錄良好，就較容易申請到信用卡或貸款，利率也會比較低；但如果紀錄差，就可能被拒絕批核，或要支付更高利息。
五、信貸紀錄保留期限一覽
| 資料類型 | 保留期限 |
| 信貸賬戶紀錄 | 賬戶結束日起計 5年 |
| 逾期還款紀錄 | 欠款清償日起計 5年 |
| 破產記錄 | 自破產日期起計 8年 |
| 拖欠還款（破產人士） | 自解除破產令起計 5年 |
| 查詢紀錄 | 自查詢日期起計 2年 |
六、如何查詢TU信貸評級報告？
如欲查閱個人信貸評級與信貸紀錄，可透過以下兩種方式向環聯（TransUnion）申請信貸報告。
網上查詢（最快捷）
申請人可經環聯官方網站申請電子版信貸報告，過程簡便快捷。
所需資料包括：
- 香港身份證
- 有效信用卡（Visa 或 MasterCard）
- 手提電話（用作接收驗證碼）
- 支付 280 港元
只需登記網上帳戶並完成身份驗證，即可下載TU報告及查看信貸評分。
網址：🔗https://www.transunion.hk/zh/customer-support/main
備註：環聯網站提供首年免費查閱一次服務。
親身查詢
亦可選擇親身前往環聯辦事處申請信貸報告，但須先在網上預約。
前往時請攜備以下文件：
- 香港身份證正本
- 一張最近3個月內所發出的有效住址證明文件正本 (如徵收差餉通知書 、水費單、 電費單、煤氣費單或 信用卡月結單)
- 支付 280 港元（可用現金或 Visa / MasterCard 繳費）
七、信貸評級的四大影響因素
個人信貸評級受多項因素影響，其中以下四個範疇最為關鍵，了解這些因素有助你有效管理信貸，提升信貸評分。
1️.申請信用卡
各大銀行或金融機構在審批信用卡申請時，會向信貸資料機構（如環聯）查閱申請人的信貸報告。倘若信貸紀錄良好，除有助提高申請獲批率外，更有機會獲批較高的信用額度。反之，若曾出現逾期還款或欠款記錄，則有可能被拒批，或僅獲批低額信用卡。
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2️.借貸利率
銀行及財務公司在審批私人貸款或其他融資產品時，會根據申請人的信貸評分來衡量其信貸風險。信貸評級越高，意味風險較低，因此更有可能獲得較優惠的利率。反之，信貸紀錄不理想者則可能需承擔較高的利率成本，長遠而言將增加還款負擔。
3️.樓宇按揭申請
在處理樓宇按揭申請時，銀行會詳細審閱申請人提供的信貸報告及評分，藉以評估其還款能力與違約風險。良好的信貸記錄有利於獲得較高按揭成數、更優惠的利率條款，甚至加快審批程序。而信貸報告中若包含如訴訟、追債等負面公眾紀錄，則有可能影響銀行最終批核結果。
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4️.海外移民申請
部分移民國家，尤其是歐美地區，在審查申請人背景時，會要求提供個人信貸紀錄，以了解其財務穩定性及誠信水平。若缺乏信貸歷史、信貸紀錄過於空白，或存在不良還款紀錄，均可能拖慢審批進度，甚至影響移民申請結果。
八、如何改善信貸評級（TU）？六大重點助您「洗底」
1.準時還款：按時繳付貸款及信用卡賬單，避免逾期。如你長時間只清還min pay，只會令總欠款愈來愈大，財務機構自然會質疑你的還款能力。
2.控制信貸使用率：建議使用率維持在30%以下。
3.避免負面紀錄：如破產、訴訟或長期欠款等紀錄。
4.減少信貸查詢：短期內勿頻繁申請信貸產品。
5.維持良好信貸組合：合理使用信用卡與貸款，展現穩定理財能力。
6.定期檢視報告：查核個人信貸資料，發現錯誤應盡快更正。
九、信貸評級（TU）常見問題
十、結論
了解並維護良好的信貸評級對於貸款申請、信用卡辦理和按揭審批至關重要。透過查詢TU報告和采取正確的提升策略，你能夠有效改善信貸評分，順利通過各項審批，獲得更好的金融服務。
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