信用卡使用普及率高，但「清卡數」始終是許多持卡人的痛點。目前，香港信用卡應收帳款總額超過1,567億港元，平均每人持卡數2.9張。面對高息循環利息，如何有效率地清還卡數、避免債務滾雪球？「易貸方」從實用角度出發，整合5大高效清卡數策略，並分析常見陷阱，助你擺脫卡數困局。
一、清卡數的 5 個有效方法
1. 優先清還高息卡數
若同時擁有多張信用卡，應採用「雪球法」或「雪崩法」。
- 雪球法：先集中清還金額最小的卡數，快速減少卡數數量，提升還款動力。
- 雪崩法：優先償還利率最高的卡數（如年息 35% 的卡），長期可省更多利息。
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2.結餘轉戶｜低息合併卡數一筆清更輕鬆
結餘轉戶是指將多張信用卡的未償還金額，統一轉移至一個新的貸款計劃或信用額度中。此方式多數透過銀行或財務公司提供的「結餘轉戶貸款」產品進行，目的是以較低的利率取代原有高達30%以上的信用卡循環利息，從而有效節省利息開支，同時將多筆還款整合為每月一筆，令還款更有條理。
優點：
- 通常提供比信用卡更低的利率，大幅減少利息支出
- 還款日期統一，有助理財規劃與預算控制
3.長期大額低息清數｜高息卡數轉為固定還款計劃
若欠款金額較大，可考慮申請清數貸款，將信用卡債務轉換為分期還款的形式。相較信用卡動輒 30% 年利率，清數貸款的實際年利率普遍較低，能有效減低總利息支出，同時設定還款期數，有助規劃財務。
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4.提高每月還款金額｜縮短還款期，減輕利息壓力
如果你目前只繳付信用卡的「最低還款額」，其實大部分金額只是用來支付利息而非本金。應盡量提升每月還款金額，哪怕只是多還 HK$200，也能大幅縮短還款年期，節省數千元利息，達至 更快速清數的效果。
實例說明： 欠卡數 HK$10,000，若每月只還 HK$200，需時逾 9 年才可清數；若每月還款提升至 HK$600，則僅需約 1.5 年便可全數還清。
5.減少信用卡消費｜避免卡數持續累積
控制日常支出是成功清卡數的關鍵。建議在還清卡數前，避免使用信用卡作非必要消費。可改用現金或扣帳卡付款，實現「先儲錢、後消費」的理財方式，避免卡數不斷擴大，陷入「以債還債」的困境。想盡快還清卡數，可以設定月度開支上限，並善用理財 App 追蹤支出。
二、清卡數的常見陷阱
1. 最低還款額的隱形成本
以欠款 $50,000、年息 35% 計算：
| 還款方式 | 清還時間 | 總利息支出 |
| 只還最低額 | 23年 | $112,000 |
| 每月還$3,000 | 1.5年 | $8,500 |
數據來源：消費者委員會還款計算機
2. 債務重組的誤區
- 需區分「債務重組」（IVA）與「債務舒緩計劃」（DRP）
- IVA 將影響信貸評級長達5年，且需通過法院程序
- 中小型財務公司的債務重組方案可能隱藏高額手續費
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3.避免過度依賴信用卡
當信用卡成為你日常生活中的主要支付工具時，容易陷入過度消費的困境。最好將信用卡視為「應急工具」，並非日常消費的主要支付方式。透過現金或扣帳卡支付日常開支，有助於掌握自己真正的財務狀況。
三、清卡數常見問題
四、小結
清卡數關鍵在於「主動管理」而非被動還款。若卡數超過月薪 6 倍，應立即尋求專業財務顧問協助。
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